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Página web le dice el total de su deuda en el sistema financiero

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Página web le dice el total de su deuda en el sistema financiero

Mientras tramitaba un crédito hipotecario, el doctor Jonathan Troncoso se enteró por su ejecutiva del banco que tenía una deuda morosa de $242.000 con una casa comercial. El especialista en medicina familiar tuvo que investigar de dónde provenía esa deuda porque jamás ha abierto una cuenta en esa tienda.

Así fue como llegó a la página de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), un sitio que permite de un vistazo ver dónde tiene deudas, por cuánto y cuánta plata a crédito puede gastar. "Ahí me di cuenta que me habían defraudado; alguien había sacado una tarjeta a mi nombre", resume Troncoso, quien decidió publicar su caso en Twitter (@_jtroncoso) para explicar lo fácil e importante que es visitar este sitio.

Cómo acceder. Para acceder al informe de deudas, hay que ingresar a la página web de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), donde es posible acceder gratuitamente a la información y solo necesita la Clave Unica del Registro Civil.

Qué se ve. Según la CMF, el informe entrega toda la información relativa a las deudas que una persona mantiene con los bancos, cooperativas o sociedades de apoyo al giro bancario. Por ejemplo, aparecen las deudas de algunas casas comerciales como Ripley, Falabella o Paris (cuyas matrices tienen bancos). Pero no de tiendas como Tricot o La Polar.

De UF a pesos. Aparece el total de las deudas directas, es decir, los créditos o líneas de créditos, letras o pagarés. Lo bueno es que las deudas hipotecarias están expresadas en pesos y no en UF, lo cual hace más fácil leerlas.

También aparecen las deudas indirectas, es decir los montos totales comprometidos como codeudores solidarios, avalistas de letras o suscriptores de pagarés endosados con responsabilidad.

Asimismo, se especifica la deuda vigente, es decir el monto que la persona debe pagar en el mes o que tienen una mora de hasta 29 días. Y también las deudas con mora (más de 29 días), como la que le apareció al doctor Troncoso.

El disponible. Otro dato que incluye el informe es el crédito disponible, es decir, los montos ya sea de las tarjetas de crédito o líneas de crédito que no han sido utilizados por la "El informe no incluye obligaciones persona. correspondientes a créditos para estudios de educación superior", asegura la CMF.

Rezago de información . El gran detalle, hasta ahora, es que la información publicada está desfasada en más de un mes. Según la CMF, los datos se actualizan cada treinta días con los antecedentes que entregan las instituciones financieras. Por ejemplo, si un deudor paga o contrae una deuda en septiembre, el banco enviará esa información dentro de los primeros diez días hábiles de octubre, para que recién se actualice en el informe que se entrega a fin de ese mes en la web.

Eso va a cambiar. Hay dos aspectos que cambiarán prontamente en los reportes de la CMF. El primero, en diciembre de este año comenzará la marcha blanca de la reducción del plazo en que las instituciones financieras deben remitir los archivos de deuda. Ahora será semanal. Lo otro es que se incorporarán las empresas emisoras de tarjetas de crédito no bancarias en el informe de deudas.

Un empujoncito

Julio Riutort, investigador y profesor de la Escuela de Negocios de la Universidad Adolfo Ibáñez, plantea que la página de la CMF es útil porque permite mirar ordenadamente las obligaciones financieras. Eso es mucho mejor que tratarlas por separado.

"Es fácil descontrolarse y empezar a tomar nuevos productos financieros", afirma el docente. "En el informe de deudas pueden aparecer cosas que uno tenía olvidadas. Además, es un elemento que permite identificar cosas fraudulentas, pese a que tiene rezago de un mes", dice.

Julio Riutort saca a colación la Teoría del Empujón, desarrollada entre otros por el Premio Nobel de Economía 2017 Richard Thaler. Para tomar mejores decisiones financieras, plantea esta teoría, a veces es necesario un pequeño empujón (nudge en inglés). En ese sentido, tener a la vista, y poder revisar las deudas, funciona como una ayuda para tomar mejores decisiones.

La teoría del empujón propone -entre muchas otras cosas- ideas para desendeudarse. "Una idea es comprometerse a ahorrar más, pero no hoy sino más adelante. Eso lo han testeado en el caso del ahorro para pensiones, en personas a las que les cuesta iniciar o aumentar el ahorro cundo es inmediato. Entonces, lo que hacen es permitirles firmar un documento que indica que en el próximo aumento de sueldo, parte de ese aumento irá a un plan de ahorro. Con eso facilitan el proceso de ahorro. Ese es el empujón. El empujoncito es simplificar algo".

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