Paso a paso para cambiarse fácil de banco y pagar menos

El martes pasado comenzó a operar la ley portabilidad financiera, según la cual una persona puede traspasar el crédito que tiene con un banco u otra institución financiera hacia una que le ofrezca mejores condiciones.

El Servicio Nacional del Consumidor (Sernac), que participó en la elaboración del documento de oferta que entregan las instituciones a quienes solicitan cambiarse, dio a conocer este jueves un paso a paso para informar cómo ejecutar el proceso. El formato en cuestión es el mismo para todas las instituciones y apunta a hacer más amigables la comparación entre las diferentes ofertas. "Esta ley permitirá a los consumidores acceder a mejores condiciones crediticias y, en consecuencia, ahorrarse una suma relevante de dinero al portar sus créditos a una mejor opción", explicó el director del Sernac, Lucas del Villar.

Concretamente, en el documento el consumidor puede comparar la Carga Anual Equivalente (CAE, el costo total anual del crédito que resulta de sumar la tasa de interés, los seguros y los gastos operacionales); el costo total del crédito ofertado y del crédito vigente, además de otros indicadores relevantes, como la cuota mensual y la tasa de interés.

Con la ley se pueden portar (traspasar) no sólo créditos hipotecarios, de consumo y automotrices, productos como cuentas corrientes, tarjetas de crédito, líneas de crédito, entre otros. Un consumidor puede portar uno o más productos que tenga contratados o, si lo prefiere, todos.

Solicitud de portabilidad

Para iniciar el proceso, los consumidores deben formular presencialmente o a través del sitio web una "solicitud de oferta de portabilidad". En ella deben especificar los productos o servicios financieros que tiene vigente con su institución financiera actual y que quiere portar, además de los productos que desea contratar con la nueva institución. Por ejemplo, la contratación de un crédito de consumo y una tarjeta de crédito, ello con diferentes proveedores, para comparar y seleccionar la mejor oferta. SERNAC recomienda solicitar ofertas al menos a tres instituciones financieras.

Antecedentes y evaluación

La institución que reciba la solicitud podrá requerir nuevos antecedentes al consumidor para evaluarlo y, adicionalmente, requerir directamente a la institución financiera original los certificados necesarios para formular una oferta, entre ellos, el certificado de liquidación y/o de pago de impuesto de timbres y estampillas.

La ley ordena a las instituciones financieras reportar al Sernac y al consumidor los incumplimientos en que incurra otra institución financiera respecto del plazo y forma de emisión de estos certificados.

La solicitud sólo puede ser rechazada en base a condiciones objetivas determinadas por el reglamento. Una vez aprobada, la institución formulará una "Oferta de Portabilidad".

Oferta por cambio de banco

El reglamento de la ley crea un formato de oferta de portabilidad estandarizado, que servirá al consumidor para comparar las características de su producto vigente y de aquel que le oferta la nueva empresa. La propuesta tendrá una vigencia de, a lo menos, siete días hábiles bancarios desde su emisión para que el consumidor la acepte. Una vez aceptada, las condiciones deberán mantenerse hasta la celebración del contrato.

Aceptación y mandato de cierre

El consumidor podrá aceptar la oferta, en forma física o digital, a través del canal que la entidad financiera haya indicado. Con la aceptación, el consumidor otorga a la nueva institución un mandato para pagar y poner término a los productos financieros con la empresa financiera original. Este mandato facultará a la nueva institución para realizar todos los pagos, comunicaciones o requerimientos correspondientes en nombre y representación del cliente. El consumidor se puede arrepentir en cualquier momento previo a la celebración del contrato. En caso de que los productos financieros cerrados tengan saldos a favor del cliente, el proveedor inicial deberá entregárselos dentro del plazo de tres días hábiles bancarios contados desde el cierre del producto. "Adicionalmente, la ley limita los cobros de notarías y conservadores de bienes raíces por este trámite, lo que se suma a una reciente reducción en los aranceles de los conservadores. Actualmente, para el refinanciamiento de un crédito hipotecario el deudor puede llegar a desembolsar más de $560.000. Con la portabilidad los costos pueden disminuir más de un 50%", señalan en el Sernac.

¿En qué fijarse?

La oferta es un documento que incluye gráficos que comparan algunos indicadores clave para evaluar qué tan conveniente es la propuesta. El Sernac recomienda fijarse en la Carga Anual Equivalente (CAE, el costo total anual del crédito en base a la tasa de interés, los seguros y los gastos administración); el costo total del crédito ofertado y del crédito vigente, indicador que permite saber cuánto se terminará pagando en cada caso. Ello porque puede ocurrir que el consumidor sólo se fije en el ahorro en la cuota mensual y que el costo total sea mayor.