Sebastián Sichell, presidente de BancoEstado, define en una analogía la portabilidad
financiera que comenzará a operar en Chile el 8 de septiembre. "Esto es igual que la
portabilidad que ocurrió con los teléfonos, en que la persona se hizo dueña de su
número y pudo optar por la compañía que le ofreciera las mejores condiciones de
servicio y pago. Eso generó más competencia y los beneficiados fueron los
consumidores", señala.
Actualmente la tasa de transferencia de créditos hipotecarios de un banco a otro en
Chile está entre el 6% y el 8%, tasa que, según Sichell, debiera aumentar a 20% de
acuerdo a la experiencia internacional. "Esto mejorará la competencia entre los
bancos, que crearán algo que se llama ofertas de portabilidad, en las que les van a
ofrecer a los buenos pagadores mejores condiciones para tomar sus créditos. Para
eso tendrán que mirar a la competencia y ver qué ofrecen a fin de mejorarlos",
señala.
Según cuenta, BancoEstado hizo todo un desarrollo digital para hacer más fácil y
expedito el traslado de un crédito, de modo que en el sitio web habrá un botón donde
la gente podrá iniciar el trámite. "Queremos entrar con dos líneas de instrumentos.
Una orientada a captar hipotecarios sin subsidio, donde queremos llegar a los tres
primeros lugares en clientes del mercado, porque creemos que los hipotecarios son
una vía para impulsar la reactivación del país. La otra línea serán ofertas muy
atractivas en materia de consolidación de deudas para los buenos pagadores,
porque esa es una forma de aliviar la carga financiera de las familias en momentos
económicos muy complejos". Aquí Sichell explica con peras y manzanas en qué
consiste el nuevo instrumento.
¿Qué es la portabilidad?
En la práctica es que uno escoja el banco en que tiene el crédito más que el banco lo
escoja a uno, eso muy en simple. Tú puedes decidir abiertamente cambiar tu crédito
de un banco a otro, porque ahora será mucho más ágil que antes. Esto mejorará la
competencia entre los bancos, que ahora tratarán de retenerte como cliente. Si eres
buen pagador, podrás coquetear con otras instituciones para que te mejoren las
condiciones de tu crédito.
Carta de crédito, una clave
Un tema clave es que en la portabilidad tú eres dueño de un documento que se llama
"carta de crédito", con la que, si eres buen pagador, puedes ir de banco en banco con
ella y decirle a cada uno si te ofrecen algo con mejores condiciones que las que
tienes en el banco en que estás. Como la carta es aval de tus buenos antecedentes,
los bancos querrán captarte.
El trámite se simplifica
El trámite se estandariza. Antes los bancos pedían cosas diferentes y ahora no,
porque las propuestas serán homologables. Otro punto clave es que ahora existe
algo que se llama "mandato de término", en que el banco se hace cargo de gestionar
el nuevo crédito y de cerrar el antiguo. Antes era la persona la que debía hacer esto y
muchas veces el antiguo no se cerraba. En el caso de los hipotecarios, el trámite del
Conservador se simplifica y debiera bajar el precio, un ítem que puede ir entre los
$150.000 y los $2.000.000, para precios más o menos comunes.
El paso a paso
Primero tienes que ingresar una solicitud de portabilidad al banco al que te quieres
cambiar con tus antecedentes. Dos . El banco podría o no pedir más antecedentes
para ver qué tan buen pagador eres. Son los típicos de un crédito: las últimas
liquidaciones de sueldos, certificado de antigüedad laboral, etc. Tres . Con esos
datos, el banco te debe hacer una oferta de portabilidad con una comparación
detallada entre lo que tienes y la oferta que ellos te hacen. Cuatro . Luego de eso
tienes un plazo de siete días para aceptar la propuesta y, de hacerlo, lo haces
mediante la firma del "mandato de término", en el que tú le entregas al nuevo banco
la potestad para que en tres meses cierre tus productos con el antiguo. Entonces
ellos pagan tus deudas y te toman como cliente. Cinco . Una vez hecho el mandato,
dentro de seis días hábiles firmas el nuevo crédito.
Qué créditos se pueden portar
Los de consumo de personas, los hipotecarios de personas, los créditos comerciales
de la pequeña y micro empresa, las cuentas corrientes con y sin línea de crédito y las
tarjetas de crédito.
En qué momento conviene portarse
Siempre es bueno entre el principio y la mitad, y no al final, porque entonces ya
pagaste todos los intereses y entras a pagar el capital. Otra situación en que te
conviene es cuando tienes muy desagregados tus créditos, con dos o tres bancos,
con una casa comercial, etc. Ahí puedes tratar de consolidar la deuda ofreciéndosela
toda a un sólo banco para que te mejore respecto a las condiciones que tienes
pagando en una y otra parte.
Qué instituciones pueden portar
Bancos, compañías de seguros, cooperativas de ahorro y crédito, cajas de
compensación y emisores de tarjetas de casas comerciales.
